征信業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn) 大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)何去何從？

——來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

原標(biāo)題：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn) 大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)何去何從？

1月11日晚間，司法部官網(wǎng)顯示，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展提質(zhì)、建立健全征信體系的會(huì)議精神，堅(jiān)持征信為民，規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，加強(qiáng)征信監(jiān)督管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行草擬了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》），現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

在《辦法》起草說(shuō)明中，人民銀行表示，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。為提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，推動(dòng)信用信息在信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，人民銀行依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》并結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

人民銀行自2016年即開(kāi)展了《辦法》的調(diào)研起草工作，成立專門(mén)起草工作組，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，了解征信業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體操作流程，借鑒參考國(guó)外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求和聽(tīng)取相關(guān)部委、外部專家、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)和建議。

“《辦法》整體有積極意義，很多內(nèi)容更加細(xì)化和與時(shí)俱進(jìn)，有利于規(guī)范征信服務(wù)市場(chǎng)和未來(lái)征信體系健康發(fā)展。”全國(guó)工商聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)常務(wù)副主任劉新海告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

劉新海還稱，《辦法》關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全都做了具體的規(guī)定，和近期的立法配套。對(duì)于基本概念，對(duì)信用信息和征信業(yè)務(wù)進(jìn)行了定義，有助于解決信用概念混亂和邊界不清晰的問(wèn)題?！掇k法》體現(xiàn)了保護(hù)信用主體的合法權(quán)益，從個(gè)人到企業(yè)。《辦法》關(guān)于征信機(jī)構(gòu)跨境服務(wù)的規(guī)定，體現(xiàn)了保證數(shù)據(jù)安全和金融安全，有助于跨境征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

明確信用信息和征信業(yè)務(wù)定義

人民銀行表示，《辦法》的制定原則是：（一）堅(jiān)持征信為民的工作理念；（二）兼顧信息安全和信息合規(guī)使用；（三）與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接。

《辦法》的主要內(nèi)容包括：一是對(duì)信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定。使征信監(jiān)管有法可依。將為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動(dòng)為征信活動(dòng)。當(dāng)前實(shí)踐中，利用該信息對(duì)個(gè)人或企業(yè)作出的畫(huà)像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。

二是從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度對(duì)信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循 “最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等，采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。

三是規(guī)范信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)目的，不得濫用；征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、反欺詐服務(wù)等不同種類征信業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。

四是對(duì)信用信息安全和跨境流動(dòng)進(jìn)行了規(guī)定。從內(nèi)控制度、軟硬件設(shè)備、人員管理等方面要求征信機(jī)構(gòu)做好信息安全工作，建立應(yīng)急和報(bào)告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。

非持牌機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)？可與征信機(jī)構(gòu)合作

《辦法》稱，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，適用本辦法。在中華人民共和國(guó)境外，對(duì)中華人民共和國(guó)居民（自然人和法人）開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，也適用本辦法。以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。

因此，業(yè)內(nèi)最為關(guān)心的是，《辦法》對(duì)于同盾、百融、算話等市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有何影響？

一位不愿具名的研究人士認(rèn)為，對(duì)市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)會(huì)有一些限制，但是還會(huì)存在實(shí)際落地的博弈，因?yàn)槟壳暗南M(fèi)金融實(shí)際上有需求，征信局對(duì)于風(fēng)控和大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也在探索。

“如果按照這個(gè)《辦法》，非持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間極小，現(xiàn)有風(fēng)控服務(wù)將難以開(kāi)展?！币晃皇袌?chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

在他看來(lái)，《辦法》延伸了征信的內(nèi)涵，比如，本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。他個(gè)人理解，如果沒(méi)有征信牌照，就不能為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)。

算話CEO蔣慶軍告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，預(yù)計(jì)應(yīng)該也會(huì)有影響。我們當(dāng)然積極擁抱監(jiān)管，而且希望能在正式受監(jiān)管的情形下繼續(xù)從事評(píng)分類業(yè)務(wù)?！?/span>

《辦法》第四十三條規(guī)定：與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國(guó)人民銀行或其副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。“因此，我們還是存在發(fā)展空間，比如可以與征信機(jī)構(gòu)合作，或單獨(dú)備案，或合作備案，具體如何，存在不確定性?！笔Y慶軍表示。

不過(guò)，上述市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人坦言，在與征信機(jī)構(gòu)合作方面，業(yè)務(wù)空間不大，征信機(jī)構(gòu)基于自身特殊地位，輕易不會(huì)培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

值得一提的是，世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)援助負(fù)責(zé)人賴金昌曾提出，未來(lái)中國(guó)的征信市場(chǎng)結(jié)構(gòu)可能分為三個(gè)層級(jí)：第一個(gè)層級(jí)就是全面征信機(jī)構(gòu)。不可能太多，估計(jì)也就3家左右。第二個(gè)層級(jí)是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。專業(yè)征信機(jī)構(gòu)在某些領(lǐng)域有專長(zhǎng)，可能在保險(xiǎn)、信用卡和零售信貸領(lǐng)域。第三層級(jí)是數(shù)據(jù)服務(wù)公司，或者是風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)商。

蔣慶軍預(yù)計(jì)，等《辦法》正式稿出臺(tái)以后，非持牌第三方評(píng)分服務(wù)類從業(yè)機(jī)構(gòu)何去何從，就大概可以知曉了。

（作者：謝水旺）