信用消費火爆共債問題顯現(xiàn) 多頭借貸風(fēng)險難控

——來源：經(jīng)濟(jì)日報

　　今年“雙11”，信用消費火爆，在“買買買”的背后，也有不少消費者透支現(xiàn)金流，甚至在各現(xiàn)金貸平臺多頭舉債，共債帶來的風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如何識別和控制這一風(fēng)險？個人征信信息共享又到底難在哪里？“信聯(lián)”將起到哪些作用？

　　在今年“雙11”，京東和阿里巴巴的銷售規(guī)模再創(chuàng)新高，其中不少來自京東白條和支付寶花唄調(diào)高的信用額度。同樣，各個商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在這一狂歡節(jié)中大放異彩。值得思考的是，如果消費者從不同平臺的貸款超過了自己的現(xiàn)金流，會否產(chǎn)生風(fēng)險隱患？特別是在現(xiàn)金貸盛行的當(dāng)下，一些平臺由于多頭借貸產(chǎn)生的共債問題，也一再引發(fā)社會關(guān)注。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，解決個人征信共享問題十分必要。

　　多頭借貸風(fēng)險難控

　　如今，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行蔓延擴(kuò)展到現(xiàn)金貸平臺，購物分期對大多數(shù)消費者來說已不是新鮮事。一般來說，同一借貸人在2家或者以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為，被稱為“多頭借貸”。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。

　　多頭借貸為何盛行？“近年來，銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都推出了個人貸款業(yè)務(wù)，一方面為了客戶流量變現(xiàn)，另一方面出于爭奪客戶、營銷等目的，在授信額度、費率水平等方面，競相給出優(yōu)惠條件，特別是在行業(yè)起步階段，平臺可能更加看重短期內(nèi)規(guī)模和流量的提升而忽略了風(fēng)險。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說。

　　中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東也指出，現(xiàn)金貸平臺因其貸款標(biāo)的額較小，準(zhǔn)入門檻設(shè)置較低，想要獲得貸款的個人只要信用記錄滿足要求，就能輕易地取得貸款。

　　多頭借貸本身沒有錯，但存在較大的風(fēng)險隱患。楊東表示，一些多頭借貸存在信用風(fēng)險，比如借新還舊，同期大筆多頭借貸。一般來說，當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸情況時，說明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。同時，還存在“拆東墻補(bǔ)西墻”的可能。

　　“還可能導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生?！睏顤|表示，貸款平臺往往會對借款人的個人信用記錄、經(jīng)濟(jì)來源以及還款能力審核，在其還款能力范圍之內(nèi)對借款人發(fā)放貸款，必要時要求其提供擔(dān)保。在多頭借貸的情形下，貸款人取得超過其現(xiàn)金流、在其還款能力之外的貸款，一旦貸款人無法及時還款，就會有產(chǎn)生壞賬的危險。

　　盈燦咨詢高級研究員張葉霞還指出，“多頭借貸容易使得借款人過度消費，導(dǎo)致惡意欠款或者信貸違約，同時還容易產(chǎn)生暴力催收等惡性事件?！?/span>

　　各為其利“市場失靈”

　　為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，四部門曾在2016年發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。但從實際效果來看，并不理想。

　　“數(shù)據(jù)是各家現(xiàn)金貸平臺及數(shù)據(jù)征信公司的核心資源，因此并不會隨意共享，所以想要確切地知道投資者的重復(fù)借款情況有一定難度?！睏顤|表示，各現(xiàn)金貸平臺對于投資者貸款資格的審核，往往只停留在其個人信用記錄和還款能力等靜態(tài)信息，卻無法獲得其在其他平臺的貸款情況等動態(tài)信息。

　　隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)對處理個人信息的作用也逐漸顯現(xiàn)。一些業(yè)內(nèi)人士也指出，通過大數(shù)據(jù)可以從技術(shù)上有效地解決多頭借貸出現(xiàn)的問題。楊東表示，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢很明顯，它具有一個對所有人通用的結(jié)構(gòu)，每個用戶這些維度的數(shù)據(jù)都會被記錄在表格中。不過，楊東指出大數(shù)據(jù)的不足之處在于，它僅僅是對世界的一個切片。張葉霞也指出，大數(shù)據(jù)收集到的信息是否完全準(zhǔn)確，歸根結(jié)底還要看數(shù)據(jù)是否真實。“若借貸方提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實，或者平臺沒有嚴(yán)格根據(jù)大數(shù)據(jù)收集的信息對借款方把控，而是依靠高收益覆蓋高風(fēng)險的方式開展業(yè)務(wù)，就沒有達(dá)到大數(shù)據(jù)風(fēng)控的初衷?！?/span>

　　周治翰表示，目前很多機(jī)構(gòu)和平臺所謂的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，由于數(shù)據(jù)量不足及模型運算不完善等原因，或許還不能準(zhǔn)確判斷風(fēng)險。

　　市場化征信路在何方

　　在楊東看來，由于網(wǎng)貸信息不接入央行的征信系統(tǒng)，現(xiàn)金貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會有太大的改觀。那么，如何解決上述多頭借貸以及相關(guān)風(fēng)險問題？

　　楊東表示，短期來看，為了控制風(fēng)險，貸款平臺不僅要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史，還要去查這些人曾經(jīng)借貸時所接觸的行業(yè)。中長期來看，楊東認(rèn)為可以監(jiān)管科技實現(xiàn)現(xiàn)金貸有效治理，對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管也可以借鑒P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管方式。

　　值得注意的是，目前由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭的個人征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入實質(zhì)籌備狀態(tài)。“目前接入信聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅局限于8家個人征信試點，還有一些其他具有優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?！睏顤|表示，信聯(lián)的出現(xiàn)，打開了我國個人征信市場改革的一個口子，也是為個人征信行業(yè)的準(zhǔn)入設(shè)置了一個標(biāo)桿。