數(shù)字時代的商務(wù)信用體系創(chuàng)新研究

——來源：《征信》

　　摘要：數(shù)字時代，隨著新一代數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，國內(nèi)外涌現(xiàn)出了大量商務(wù)信用體系創(chuàng)新案例。運用案例研究方法，從市場信用領(lǐng)域和公共信用領(lǐng)域?qū)?shù)字時代的商務(wù)信用體系創(chuàng)新進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出體系創(chuàng)新模式，揭示數(shù)字時代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過程和平臺化。針對中國商務(wù)信用體系創(chuàng)新中存在的法律法規(guī)建設(shè)滯后、數(shù)據(jù)歸集共享不足、區(qū)域間發(fā)展不平衡等問題，建議在健全信用法規(guī)制度、優(yōu)化商務(wù)信用數(shù)據(jù)平臺、構(gòu)筑信用數(shù)據(jù)市場化流動體系、加強(qiáng)各方創(chuàng)新協(xié)同、擴(kuò)大商務(wù)信用應(yīng)用領(lǐng)域等方面綜合施策。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字時代；商務(wù)信用體系；新一代數(shù)字技術(shù)；數(shù)據(jù)流動；信用經(jīng)濟(jì)

　　數(shù)字時代，商務(wù)信用體系創(chuàng)新逐漸由信息化、網(wǎng)絡(luò)化向數(shù)字化、體系化創(chuàng)新階段轉(zhuǎn)變。數(shù)字經(jīng)濟(jì)開始成為新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，人類社會正在進(jìn)入新型的數(shù)字社會，主要標(biāo)志是物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)加速創(chuàng)新應(yīng)用。此前的信任機(jī)制、協(xié)同機(jī)制、社會治理秩序與規(guī)則等開始重構(gòu)。中國基于數(shù)字技術(shù)的多元融合發(fā)展，商務(wù)信用體系的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)平臺、協(xié)同機(jī)制、應(yīng)用領(lǐng)域等不斷完善。

　　一、市場信用領(lǐng)域創(chuàng)新案例分析

　?。ㄒ唬?shù)據(jù)征信與共享

　　傳統(tǒng)的企業(yè)信用信息包括注冊登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經(jīng)營狀況、付款記錄、財務(wù)狀況、銀行往來、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業(yè)信用交易風(fēng)險的靜態(tài)分析。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，人們獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的能力提升，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的范圍擴(kuò)展。依托新一代數(shù)字技術(shù)手段，企業(yè)可連續(xù)采集采購、生產(chǎn)、流通、消費等全鏈條的動態(tài)信息，用于商品溯源和評估企業(yè)的信用。

　　新冠肺炎疫情期間，國網(wǎng)電商公司利用區(qū)塊鏈存儲溯源將其與防疫防護(hù)相關(guān)的原材料采購、倉儲、物流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)同質(zhì)檢機(jī)構(gòu)共享。京東在國家級貧困縣河北省武邑縣實施“跑步雞”項目，借助計步器等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、視頻溯源技術(shù)，將家禽喂養(yǎng)的有關(guān)信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉儲物流等信息，消費者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養(yǎng)基地、加工、物流配送等信息，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都能迅速追查到源頭。

　　數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)了各方收集信用數(shù)據(jù)的能力，但如果不交換共享，就會形成“數(shù)據(jù)孤島”。為更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，需要推動各平臺信用數(shù)據(jù)共享，建立一個覆蓋全社會的信用信息網(wǎng)絡(luò)。法國Arianee系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，為每件商品生成一個唯一性的數(shù)字防偽證書，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創(chuàng)建一個安全和永久的數(shù)字證書協(xié)議。每次被出售、轉(zhuǎn)移、接收時，都要求賣家轉(zhuǎn)讓數(shù)字憑證，買家在區(qū)塊鏈上可查詢商品的流轉(zhuǎn)信息，最終溯源到品牌商，證實商品真實性后支付。Arianee公司還與江詩丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔(dān)保，保護(hù)客戶隱私。

　　（二）信用評價

　　傳統(tǒng)的信用主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營財務(wù)信息和信用表現(xiàn)進(jìn)行評價，如法國央行企業(yè)信貸系統(tǒng)的評級分為企業(yè)業(yè)務(wù)評級和企業(yè)信用評級，業(yè)務(wù)評級主要依據(jù)其營業(yè)額評定，信用評級則依據(jù)其財務(wù)狀況、運轉(zhuǎn)情況、對外聯(lián)系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。

　　業(yè)務(wù)評級共分14級，按照字母順序從A至N排列，外加X級（企業(yè)數(shù)據(jù)未被央行掌握）。法國企業(yè)信用評級分為13級，根據(jù)其債務(wù)償還能力從高到低分別為3++～9（見表1）。P級表示企業(yè)被置于法院破產(chǎn)管理之下，當(dāng)企業(yè)整頓方案通過后，企業(yè)評級將轉(zhuǎn)為6級；0級則表示銀行未收到關(guān)于企業(yè)的負(fù)面信息，包括未掌握近期財務(wù)信息或企業(yè)特殊性質(zhì)，如投資公司等。