浙江衢州金融服務(wù)平臺(tái)信用應(yīng)用場(chǎng)景

——來(lái)源：信用浙江

　　一、場(chǎng)景介紹 

　　衢州市開(kāi)發(fā)建設(shè)了“衢州市綠色金融服務(wù)信用信息平臺(tái)”（又簡(jiǎn)稱“衢融通”，以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”），基于大數(shù)據(jù)歸集的政府各部門數(shù)據(jù)、?。ㄊ校┕残庞迷u(píng)價(jià)數(shù)據(jù)及協(xié)同系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)等構(gòu)建多維數(shù)據(jù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了信用征集、信貸超市、智慧信貸、信用增進(jìn)、綠色標(biāo)識(shí)、金融監(jiān)管等多個(gè)信用應(yīng)用領(lǐng)域的信用應(yīng)用。平臺(tái)已經(jīng)成為衢州市金融業(yè)發(fā)展的加速器，助力衢州打造最優(yōu)營(yíng)商環(huán)境，并入選了《2020年中國(guó)營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》，作為“最佳實(shí)踐篇”中的改革案例。

　　二、主要做法 

　?。ㄒ唬┮詳?shù)據(jù)歸集為基礎(chǔ)。平臺(tái)共歸集了企業(yè)綜合信用數(shù)據(jù)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、電子證照數(shù)據(jù)、綠色金融專題數(shù)據(jù)共四大類、十二項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)，包含了35個(gè)政府部門的數(shù)據(jù)，覆蓋全市企業(yè)和個(gè)人的信息。平臺(tái)數(shù)據(jù)來(lái)源于稅務(wù)局等直屬部門上報(bào)的數(shù)據(jù)、協(xié)同系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)及互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)，以及結(jié)合平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)融對(duì)接產(chǎn)生的專題數(shù)據(jù)。平臺(tái)與稅務(wù)、電力、水利部門達(dá)成直接數(shù)據(jù)協(xié)同應(yīng)用共享，通過(guò)月度按月更新企業(yè)支持融資信貸應(yīng)用數(shù)據(jù)，還打通了信用主管部門與金融監(jiān)管部門之間的數(shù)據(jù)壁壘，并歸集了金融監(jiān)管部門的逃廢債名單等監(jiān)管信息。

　?。ǘ┮孕畔⒔换楹诵摹Ｆ脚_(tái)在數(shù)據(jù)歸集的基礎(chǔ)上，平臺(tái)接入了浙江省公共信用信息評(píng)價(jià)平臺(tái)、衢州市公共信用信息共享平臺(tái)、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”平臺(tái)、“一倉(cāng)兩空間”平臺(tái)應(yīng)用關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用關(guān)聯(lián)、服務(wù)協(xié)同。積極與浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)、浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)及全國(guó)公共信用信息平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)和功能的對(duì)接，以后臺(tái)數(shù)據(jù)交互的方式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)互通。同時(shí)，平臺(tái)支持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端、微信公眾號(hào)、浙里辦APP、浙政釘?shù)榷喾N接入方式，讓企業(yè)應(yīng)用更加便利。

　?。ㄈ┮阅Ｐ蜆?gòu)建為創(chuàng)新。在政銀企交互過(guò)程中，基于平臺(tái)歸集的企業(yè)信用信息，整合省公共信息評(píng)價(jià)信息、法人個(gè)人信用信息（信安分、失信信息）、企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)信息（包括逾期企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、逃廢債企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、公安黑名單、可疑賬戶數(shù)據(jù)庫(kù)），創(chuàng)新構(gòu)建企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為金融機(jī)構(gòu)信貸審核風(fēng)控提供重要依據(jù)。

　　三、應(yīng)用領(lǐng)域及成效 

　　（一）降低銀行盡調(diào)成本，提高放貸效率。一是“不動(dòng)產(chǎn)線上抵押業(yè)務(wù)”實(shí)現(xiàn)了抵押中心與銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直連，客戶可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理抵押物查詢、線上抵押登記、抵押注銷等業(yè)務(wù)，無(wú)需銀行機(jī)構(gòu)、不動(dòng)產(chǎn)登記中心“兩頭跑”，線上辦件率達(dá)到74.69%。二是通過(guò)歸集227類個(gè)人電子證照數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融事項(xiàng)“一證通辦”。目前，69項(xiàng)柜面、信貸業(yè)務(wù)中已有44項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子證照的替代辦理，替代率達(dá)63.77%。截至目前，平臺(tái)共為銀行提供企業(yè)信用報(bào)告查詢6500多次，電子證照查詢136萬(wàn)次，減少了線下上門調(diào)查取數(shù)、用戶遞交證件的繁瑣程序，降低了資金和時(shí)間投入，提高貸款審批效率。

　　（二）拓寬企業(yè)融資渠道，降低融資成本。全市32家市級(jí)行已全部入駐平臺(tái)，銀行（含分理處）、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)共計(jì)近400家機(jī)構(gòu)，上架形成包含3個(gè)特色專區(qū)和325個(gè)產(chǎn)品在內(nèi)的“線上金融超市”。在線提供“政府+銀行+擔(dān)保公司”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，并由政府提供信保基金支持。企業(yè)可通過(guò)平臺(tái)查看在衢所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品、政府部門發(fā)布的金融扶持政策，享受政企銀擔(dān)金融服務(wù)閉環(huán)。截至目前，平臺(tái)累計(jì)為6600多家企業(yè)完成線上融資對(duì)接1萬(wàn)余筆，共計(jì)500多億元。通過(guò)平臺(tái)發(fā)放信保基金300多筆，總計(jì)4億元。金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一入駐，也促進(jìn)了信貸形成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，最終企業(yè)得到更多實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠。2020年小微企業(yè)貸款利率較2019年同期下降率為15.57%，申貸獲得率達(dá)到96.47%。

　?。ㄈ﹦?chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高信用貸款可獲得性。隨著平臺(tái)數(shù)據(jù)歸集和應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，促使銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題得到有效緩解。信用貸款產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，包括如推出的“政采貸”線上融資產(chǎn)品、農(nóng)戶小額貸款“無(wú)感授信”產(chǎn)品以及利用大數(shù)據(jù)面向小微企業(yè)的純信用貸款（云稅貸等）。2020年，企業(yè)信用貸款的比例不斷上升，占全部企業(yè)貸款的比重達(dá)到了21.3%。讓守信的優(yōu)秀企業(yè)更快地獲得更優(yōu)惠貸款，形成良性反饋，信用環(huán)境得到顯著優(yōu)化，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率0.69%，其中小微企業(yè)不良貸款率較2019年同期下降率為33.11%。

　?。ㄋ模┨峁┚G色通道，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。疫情期間，政府出臺(tái)了一系列扶持政策，“衢融通”平臺(tái)與地方“政企通”平臺(tái)打通，提供了為35個(gè)部門的包括大科創(chuàng)、大文旅、大商貿(mào)在內(nèi)的包括大科創(chuàng)、大文旅、大商貿(mào)在內(nèi)的500多個(gè)政策提供線上申補(bǔ)服務(wù)，累計(jì)為企業(yè)兌現(xiàn)金額近12億元。還專門專項(xiàng)開(kāi)辟了復(fù)工復(fù)產(chǎn)融資綠色通道，爭(zhēng)取國(guó)家、省級(jí)再貸款、再貼現(xiàn)專用額度近27億元，專項(xiàng)用于支持受疫情影響較為嚴(yán)重的中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。對(duì)全市400多家列入疫情防控重點(diǎn)保障名單的企業(yè)，平臺(tái)不僅為企業(yè)提供優(yōu)惠利率，還提供一級(jí)財(cái)政50%的貸款貼息補(bǔ)助，企業(yè)實(shí)際貸款利率低于1.6%。

　?。ㄎ澹╅_(kāi)展綠色評(píng)價(jià)，數(shù)字化展示“綠水青山就是金山銀山”。平臺(tái)通過(guò)接入專業(yè)的第三方評(píng)價(jià)體系，開(kāi)展企業(yè)綠色評(píng)價(jià)（評(píng)級(jí)），引導(dǎo)企業(yè)向淺綠深綠發(fā)展。目前全市共有93家企業(yè)、18個(gè)項(xiàng)目納入第一批綠色企業(yè)（項(xiàng)目）庫(kù)。通過(guò)統(tǒng)一碳積分賦值標(biāo)準(zhǔn)，按照同一主體將原先散落分布在各個(gè)銀行的“個(gè)人碳賬戶”數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，并把數(shù)據(jù)推送給衢州信安分系統(tǒng)，打通了個(gè)人碳賬戶的歸集和應(yīng)用渠道，豐富了碳積分在貸款額度傾斜、貸款利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免、消費(fèi)抵扣、公益植樹(shù)等領(lǐng)域的場(chǎng)景運(yùn)用。

　　（六）建立賬戶失信懲戒機(jī)制，有效控制犯罪高發(fā)勢(shì)頭。當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪高發(fā)，為加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范，平臺(tái)建立了不良賬戶聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。共收集11個(gè)政府部門20項(xiàng)正負(fù)面數(shù)據(jù)，與銀行端賬戶數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、比對(duì)，有效甄別異常賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)賬戶的全生命周期全方位管理。同時(shí)銀行將信貸逾期的企業(yè)信息、可疑賬戶信息通過(guò)平臺(tái)反饋共享，形成監(jiān)管閉環(huán)。截至目前，全市銀行機(jī)構(gòu)堵截異常開(kāi)戶700余起，攔截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙匯款近90人，挽回百姓客戶損失400多萬(wàn)元。在全國(guó)、全省電詐案件同比增幅達(dá)60%-80%的背景下，衢州市成為浙江省唯一一個(gè)發(fā)案同比下降的地市。