五年磨一劍 《電子商務法》出臺 拓展個人信用價值的閾值

——來源：新金融觀察報

　　5年時間，4次審議，3次公開征求意見，《電子商務法》終于出臺。值得關(guān)注的是，這是信用概念首次在國內(nèi)正式法律中被涉及。業(yè)內(nèi)人士預計，此舉可能意味著國內(nèi)信用立法將加速推進，個人信用的價值也不僅僅是申請房貸，而是將深入我們生活的方方面面。

　　信息與信用

　　信用概念在我國法律體系中，原來僅出現(xiàn)在國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》以及各地方頒布的地方性法規(guī)中。但此次《電子商務法》對此進行了突破，比如明確“電子商務平臺經(jīng)營者應當建立健全信用評級體系，公示信用評價規(guī)則”、“國家支持依法設立的信用評價機構(gòu)開展電子商務信用評價，向社會提供電子商務信用評價服務”。

　　根據(jù)中國人民銀行征信管理局主編的《現(xiàn)代征信學》的定義：“征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中有合法需求的信息使用者提供信用信息服務，幫助市場主體判斷控制風險、進行信用管理的活動?！?/span>

　　可見，征信的基礎是信用信息。所謂信用信息，就是自然人、法人及其他組織在經(jīng)濟活動中信用狀況的記錄，它分為金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會信用信息。比如我們常說的個人信用卡消費、房屋貸款記錄都屬于此類。

　　為何信用立法會從電商領域破題？

　　“移動互聯(lián)時代的到來，使得電商可以搜集更多的客戶信息?！币晃淮髷?shù)據(jù)分析師告訴新金融觀察記者，互聯(lián)網(wǎng)公司習慣用“客戶畫像分析”來描述這一過程。

　　所謂“客戶畫像分析”，也被稱為用戶信息標簽化，就是整合用戶提供的基本信息、社會交往和行為偏好等數(shù)據(jù)，在此基礎上對用戶的消費能力、購物習慣做出分析，并進一步識別用戶風險，或者對用戶實現(xiàn)個性化、精準的消費服務。比如，經(jīng)常出現(xiàn)在你購物網(wǎng)頁下方的“猜你喜歡”就是“客戶畫像分析”的一種應用。

　　信息不對稱

　　但電子商務迅猛發(fā)展也使得信用信息成為失信重災區(qū)。從規(guī)模上看，中國依靠巨大的人口基數(shù)已經(jīng)建立了世界上最大的個人信用信息庫，但個人對信用以及個人信息的認識依舊處于相對較低的水平，特別是面對電子商務機構(gòu)，個人往往處于弱勢地位。

　　從經(jīng)濟學角度看，造成上述問題的原因在于信息不對稱。不難理解，在市場活動中，信息在交易雙方之間的分布不均勻，掌握信息比較充分的一方，具有信息優(yōu)勢地位，反之，則處于相對不利地位。

　　比如，很多消費者就質(zhì)疑，平臺利用掌握的用戶信息“大數(shù)據(jù)殺熟”，即提供給老客戶的價格反而比新客戶貴。例如，網(wǎng)約車消費者曬出截圖，同一段路程在小程序和APP客戶端差價一倍有余；也有消費者發(fā)現(xiàn)某電商平臺的同一件商品，非會員有優(yōu)惠券可領，而會員賬號反而沒有。

　　毫無疑問，上述行為是對個人權(quán)利的一種侵害，也是電商企業(yè)的失信表現(xiàn)。因而，此次《電子商務法》明確規(guī)定：“電子商務經(jīng)營者根據(jù)消費者的興趣愛好、消費習慣等特征向其提供商品或者服務的搜索結(jié)果的，應當同時向該消費者提供不針對其個人特征的選項，尊重和平等保護消費者合法權(quán)益?！?/span>

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，該項規(guī)定的用意就是要求商家把選擇權(quán)和知情權(quán)還給消費者。也就是說，商家利用差別化定價來獲取更高利潤是合理的，但前提是不能損害消費者的個人信用，消費者有權(quán)了解不針對個人權(quán)利的公共選項是什么樣的。

　　個人信用價值

　　說起個人信用的價值，根據(jù)2018年初的一項在線調(diào)查顯示，超過80%的受訪者認為個人征信的主要作用，就是在申請房屋貸款或辦理銀行信用卡。但實際上，隨著電子商務的發(fā)展，個人信用的價值范圍已經(jīng)遠遠被拓展了。

　　“信用變現(xiàn)”是信用價值拓展的一個重要體現(xiàn)。過去幾年，我們實際上已經(jīng)完成了“信用變現(xiàn)”的兩項基礎工作。一是信用評價，即一個人的信用是好是壞，特別是要給出定量的評價；二是信用評價結(jié)果的應用，以芝麻信用為例，已經(jīng)嘗試將個人信用拓展到租車、租房、婚戀、簽證等領域。

　　在可預見的未來，一個人信用優(yōu)良就能在租車、住酒店、辦理簽證、信貸、就業(yè)、商務活動、社交等各方面“暢通無阻”；反之，就處處受限，乃至寸步難行。因此，也有人說“信用變現(xiàn)”的范圍不斷擴大就是信用價值閾值的拓展。

　　與此同時，個人信用價值閾值的拓展也對個人提出了新要求。根據(jù)融360此前的一項調(diào)查顯示，因不良個人征信在某些方面受到限制的用戶中，有超過七成是受非央行的個人征信影響。而所謂的非央行機構(gòu)，就是國內(nèi)信用體系中，以電商為代表的第三方征信機構(gòu)，其獲取個人信用的場景早已不局限于房貸和信用卡。

　　此外，個人不良信用行為帶來的影響也已不限于銀行貸款受限，交通工具(飛機、高鐵)受限、子女上私立學校受限，消費、娛樂都會受到限制，而這些都已在《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費的若干規(guī)定》中有所規(guī)定。

　　隨著我國社會信用體系建設的完善，我們每個人都會越來越真切感受到“個人信用”的現(xiàn)實價值，而非僅僅停留在“字面上”。